Jak správně postupovat, když zvažuju pořízení nemovitosti na hypotéku?

13.1.2017

Rok 2016 byl velmi bohatý na změny v oblasti financí, a to jak v pojišťovnictví, tak i v bankovnictví. V souvislosti s novým úvěrovým zákonem jsou banky a především distribuční kanál (tj. zprostředkovatelé) pod větším dohledem a mají mnohem větší povinnosti. Oproti tomu spotřebitelé mají větší práva. To však neznamená, že by ke svým financím měli klienti přistupovat nezodpovědně či laxně.

Pojďme se tedy podívat, nad čím by měl každý zájemce o hypotéku přemýšlet, než vstoupí do úvěrového vztahu.

  1. Je má finanční situace taková, abych si mohl/-a vyřídit hypotéku?

Toto je první a základní úvaha. Banky si své klienty důkladně prověřují, ale jistý by si měl být především ten, kdo si půjčku chce vyřídit. A jak se to dá spočítat? Od svých příjmů si odečtěte veškeré své rodinné výdaje – energie, pojištění, poplatky a všechno ostatní. Zbývají Vám ještě na účtu peníze na splátku? Ale to není všechno. Součástí tohoto výpočtu by měla být i finanční rezerva minimálně ve výši šestinásobku splátky hypotéky. Pokud tedy zjistíte, že po realizaci hypotéky, kdy zaplatíte část záměru i z vlastních prostředků, Vám již žádné peníze nezůstanou a budete tedy bez rezervy, neměl/-a byste do hypotéky jít.

  1. Jaká je moje potřeba/výše hypotéky?

Tady záleží na tom, jaké jsou vaše celkové disponibilní zdroje (kolik jste ochoten/-na vložit z vlastních prostředků do investice) a jakou část nového bydlení bude naopak financovat Vaše banka. Ty disponibilní zdroje však musíte snížit o rezervační poplatek realitní kanceláři (a ten je mnohdy nemalý) a nově o daň z nabytí nemovitosti. Dále budete nejspíš v novém bytě nebo domě potřebovat nějaký nábytek a další vybavení. Ani náklady spojené třeba se stěhováním nejsou zanedbatelné. A i zde platí, že by Vám po tom všem měla zbýt rezerva na splátky pro případ nouze.

  1. Co očekávám od své hypotéky?

V tomto bodě se většinou požadavky liší a preference klientů jsou různé. Je nutné si uvědomit, zda chcete platit měsíčně co nejméně, nebo chcete co nejméně přeplatit? Je možné, že budete mít v budoucnu možnost svou hypotéku splatit předčasně? Je Vaší prioritou zajistit svou rodinu pro případ něčeho mimořádného? Nebo všechno dohromady? Tento nemalý výčet je potřeba zvažovat již před samotnou realizací úvěru. S těmito tématy Vám však poradí zkušený poradce.

  1. Jaké jsou tedy mé možnosti?

Jestli podle výše uvedených bodů máte jasno v tom, co chcete a co si můžete dovolit, je správný čas začít srovnávat konkrétní kalkulace s Vámi vybranými parametry, které jsou pro vás důležité (tj. sazby, splátky, úvěrové podmínky atp.).

Vzhledem k množství bankovních domů na trhu a nepřebernému množství nuancí v podmínkách jednotlivých bank je výhodné oslovit hypotečního poradce, sdělit mu své požadavky a představy a požádat jej o vypracování jednotlivých kalkulací s doporučením nejlepšího řešení.

Ing. Valentina Horkelová