V souvislosti s celosvětovou pandemií se v médiích nejčastěji objevují témata týkající se zdravotnictví a péče o zdraví, v těsném závěsu ale následují témata týkající se financí. Jedním z nich je také otázka odkladu splátek úvěrů, o níž aktuálně jedná vláda v součinnosti s Českou bankovní asociací. Bude to znamenat odklad splátek pro všechny bez rozdílů? Budou všechny banky postupovat stejně? Na to se podrobně podíváme v dnešním článku…
Vláda spolu s Českou bankovní asociací rozhodla o možném odkladu splátek úvěrů, ovšem o konkrétním provedení odkladu se teprve diskutuje (naše informace jsou aktuální k 29. 3. a je možné, že se ještě budou měnit). Zvažuje se jednak možnost úplného odpuštění splátek, a to na dobu dvou, tří nebo až šesti měsíců, a ministerstvo financí dokonce navrhuje moratorium na splátky zavést plošně, což by znamenalo pozdržení úplně všech splátek, aniž by o to splácející musel osobně požádat. S plošným moratoriem ovšem nesouhlasí komerční banky ani nebankovní poskytovatelé. Konkrétní podoba odložení splátek tedy teprve vzniká a při rozhodování je nutné zahrnout více otázek.
V první řadě je nutné si uvědomit, že ne všechny banky se k odložení splátek staví stejným způsobem. Každá z nich řeší situaci klienta individuálně, zejména ve vztahu k reportování záznamů do bankovního/nebankovního registru. Co přesně report do registrů znamená?
Banka (nebo nebankovní instituce) má povinnost reportovat do registru záznam pokaždé, když se klient opozdí se splátkou úvěru/hypotéky. Do tohoto registru mají náhled všechny instituce poskytující půjčky na českém trhu. V případě, že klient žádá o nový úvěrový produkt, nahlédnou tyto instituce do registru na historii splácení daného klienta (podle jeho rodného čísla). Jakýkoli negativní záznam má pak vliv na ochotu té instituce poskytnout další úvěrový produkt. Pokud by tedy odklad splátek byl pouze pro toho, kdo o to požádá, pak by měl tuto informaci navždy uloženou v registru.
Dalším problémem, k němuž budou banky přistupovat rozdílně, je, že odklad splátek nemusí znamenat odložení celé splátky předepsané v úvěrové smlouvě, nýbrž jen odklad jistiny úvěru. Půjčka se ale bude úročit i po dobu odkladu splátek a o dobu poskytnuté “úlevy” se prodlužuje doba splatnosti úvěru/hypotéky. Pojďme si uvést konkrétní příklad:
Hypoteční úvěr ve výši 3 milion korun se splatností 30 let, s úrokovou sazbou 2,49 % generuje splátku 11 861 kč měsíčně. Tato splátka obsahuje jistinu a úrok. V případě odpuštění úroku je splátka rozložena na úrok 6 029 kč a jistinu 5 832 kč. Odložení splátek jistiny by tedy znamenalo “úlevu” o necelých 6 000 kč měsíčně. V případě odpuštění celé splátky by to znamenalo “úlevu” ve výši celé splátky (tj. 11 861 kč měsíčně), úroky však stejně nakonec zaplatíte.
Odložení splátek, nebo jen jistiny, je tedy možnost, jak na určitý čas ulevit rodinnému rozpočtu, ale je potřeba zvážit i důsledky, které budou následovat – prodloužení splatnosti, zvýšení nákladů na hypotéku v podobě plateb úroků a možnost negativního záznamu v registru.
Pokud se vás otázka odkladu splátek týká a zajímá vás, jak k odkladu přistupuje konkrétně vaše banka, neváhejte se obrátit na svého finančního poradce, který vám ochotně sdělí veškeré informace.